La crisis de deuda de la Generación Z empeora a medida que aumentan los servicios de compra ahora y pago después
Se prevé que la tendencia “comprar ahora, pagar después” (BNPL) domine la temporada de compras navideñas, y se prevé que el gasto aumente un 11,4% en comparación con el año pasado.
Según Adobe Analytics, los consumidores utilizarán los servicios de BNPL para comprar bienes por valor de 18.500 millones de dólares entre el 1 de noviembre y el 31 de diciembre, incluidos 993 millones de dólares solo en el Cyber Monday.
Fuente: Adobe Analytics
Como la inflación persiste y la deuda de tarjetas de crédito alcanza niveles récord en EE. UU., el atractivo de distribuir los pagos ha hecho que los servicios BNPL sean una opción popular, particularmente entre los compradores más jóvenes con un historial crediticio limitado.
¿Qué impulsa el auge del BNPL?
El rápido aumento de los planes BNPL ha sido impulsado por una combinación de presiones económicas y preferencias cambiantes de los consumidores.
Los consumidores más jóvenes, incluidos la Generación Z y los millennials, se sienten particularmente atraídos por estos servicios, ya que a menudo evitan las verificaciones de crédito tradicionales y evitan el impacto en las puntuaciones crediticias.
Proveedores como Klarna, Afterpay y Affirm ofrecen préstamos a corto plazo con intereses mínimos o nulos, lo que los convierte en alternativas atractivas a las tarjetas de crédito.
Los expertos financieros advierten que estos planes conllevan riesgos.
Los compradores que vinculan los pagos BNPL a tarjetas de crédito pueden incurrir en intereses compuestos y cargos por pagos atrasados, lo que crea problemas financieros.
Dado que los saldos de las tarjetas de crédito de las generaciones más jóvenes aumentaron más del 50% desde que la Reserva Federal comenzó a subir las tasas de interés en marzo de 2022, los asesores financieros enfatizan la importancia de un gasto prudente.
Los comerciantes ven un aumento en las ventas: BNPL aumenta el tamaño de los carritos en un 20 %
Los minoristas han adoptado los servicios BNPL porque fomentan tamaños de carrito más grandes y tasas de conversión más elevadas.
Una investigación del Banco de la Reserva Federal de Nueva York indica que los compradores gastan un promedio de 20% más cuando hay opciones BNPL disponibles.
Esto ha convertido a BNPL en una herramienta estratégica para los comerciantes que buscan maximizar los ingresos de las vacaciones durante un período económicamente desafiante.
Sin embargo, para los consumidores, el atractivo psicológico del BNPL puede conducir a una sobreextensión.
La percepción de pagos más pequeños y distribuídos a menudo hace que los compradores sientan que tienen más ingresos disponibles, lo que resulta en compras adicionales.
Los organismos de control del consumidor han señalado este comportamiento como un riesgo, en particular cuando se utilizan varios servicios BNPL simultáneamente sin informes centralizados.
Salvaguardias regulatorias
Los proveedores de BNPL están ahora bajo un escrutinio regulatorio más estricto.
En mayo, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ordenó que estas empresas se adhirieran a regulaciones similares a las que rigen el crédito tradicional.
Esto incluye proporcionar vías para reembolsos y disputar transacciones, ofreciendo a los consumidores protecciones adicionales.
A pesar de estas medidas, no realizar un pago de BNPL aún puede tener consecuencias.
Las sanciones pueden incluir cargos por pagos atrasados, intereses o la prohibición de utilizar el servicio en el futuro.
Los expertos financieros animan a los compradores a gestionar cuidadosamente sus cronogramas de pago para evitar tensiones financieras durante las vacaciones.
Desafíos económicos
Para muchos consumidores, los planes de BNPL ofrecen una solución a las compras navideñas en un momento de incertidumbre económica.
La inflación continúa erosionando el poder adquisitivo y el uso del crédito renovable está en su nivel más alto.
La firma de servicios financieros LendingClub destaca que los usuarios de BNPL a menudo subestiman el costo real de sus gastos, lo que lleva a la acumulación de deuda a largo plazo.
Los minoristas, por otro lado, se benefician de la psicología de los pagos diferidos, que incentiva un mayor gasto.
Mientras los compradores navideños luchan por equilibrar la gratificación inmediata y la salud financiera a largo plazo, la creciente popularidad de BNPL plantea preguntas sobre su sostenibilidad como herramienta financiera.
Principales riesgos y beneficios
Si bien BNPL ofrece conveniencia y flexibilidad, también plantea riesgos para los consumidores no preparados.
Los expertos aconsejan no utilizar tarjetas de crédito para financiar los pagos de BNPL, ya que esto puede generar cargos por intereses compuestos.
Además, aquellos que pierdan el rastro de múltiples acuerdos BNPL pueden enfrentar cargas financieras inesperadas.
Para los minoristas, la temporada navideña presenta una oportunidad para capitalizar esta tendencia, pero los defensores del consumidor destacan la importancia de la alfabetización financiera para garantizar que los compradores puedan usar BNPL de manera responsable.
A medida que el panorama evoluciona, comprender la mecánica y los posibles obstáculos de estos servicios será crucial tanto para los consumidores como para los comerciantes.
Se prevé que el uso de BNPL alcance los 18.500 millones de dólares durante esta temporada navideña, lo que significa que el método de pago continúa redefiniendo el modo en que los consumidores abordan las compras.
A medida que las generaciones más jóvenes adoptan opciones de gasto flexibles, crece la necesidad de educación financiera y uso responsable.
Mientras tanto, los minoristas aprovechan la tendencia para impulsar las ventas, destacando el doble impacto de BNPL en la economía y el comportamiento del consumidor.